融資租賃公司接入央行征信系統簡析

融資租賃公司如何接入央行征信系統
隨著全國融資租賃業務快速發展，對于融資租賃公司來說，其競爭優勢最終都將通過風控能力予以體現，而風控的關鍵就在于交易背后的征信體系，若融資租賃公司接入到央行征信則能大大提高其風險控制能力。
目前，各類融資租賃公司的業務形態多且雜，而能夠接入央行征信系統的都是持牌公司。所謂持牌公司分為兩類：一類是“一行三會”發牌照的金融公司；另外一類又可以分為兩個小類，第一類是地方金融辦或金融局批準開展類金融業務，如小額貸款、融資性擔保公司等，第二類是商務部監管的類金融機構，如融資租賃、商業保理公司等。以上幾種持牌公司具備了申請接入央行征信系統的基本資格。
接入的央行征信系統，即金融信用信息基礎數據庫，是由總行直屬事業單位“中國人民銀行征信中心”來負責建設、運營和管理。根據國務院2013年頒布實施的《征信業管理條例》第29條規定：從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。目前除了一行三會所管轄的金融機構以外，對于類金融機構，國家沒有一個強制性的要求，采取自愿接入的原則，其中可接入征信系統的類金融機構包括小額貸款公司、融資性擔保公司、融資租賃公司、商業保理公司等，并明確了類金融機構接入央行征信系統的權利和義務。
那么，符合條件的融資租賃公司如何接入到央行征信系統呢？目前有兩種模式，一是“接口接入”模式，二是“平臺接入”模式。針對融資租賃業務規模比較大、資本較為雄厚的機構，都會有自己的業務系統，就適合采用“接口接入”的模式；另外一種“平臺接入”模式，適用于那些業務量較少、自身又沒有業務系統的融資租賃公司，它們可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務平臺”，進行日常租賃業務管理，并通過平臺提供征信模塊實現征信系統接入。目前已經有近40家融資租賃公司在使用LSP平臺，有4家融資租賃公司已經LSP平臺順利完成央行征信系統報數驗收并上線，另有11家融資租賃公司的正在報數驗收過程中。
按照征信中心關于征信系統機構接入的相關制度規定，融資租賃公司接入央行征信的流程，從申請接入到開通查詢權限，分為三個階段：接入申請階段、接入準備階段、報數查詢階段。不管是“接口接入”模式還是“平臺接入”模式，流程是相同的，由于LSP平臺已經內嵌了標準的征信接口報數模塊，選用“平臺接入”模式的機構，接入準備階段所需的時間將可能大大縮短。以下為具體的三個階段的內容。
（一）接入申請階段
首先，申請接入的機構需向工商注冊所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請材料。
分中心受理與初審：征信分中心受理后要對申請進行初審，對不具備接入資格的機構會直接回復，告之并說明理由。對具備接入資格的機構，分中心提出初審意見，上報總行征信中心。
征信中心復審與函復：征信中心根據分中心初審意見，審核申請接入機構是否可以接入，并將結果函告分中心。征信分中心負責將函復結果通知申請接入機構。
（二）接入準備階段
在接入準備階段，各地征信分中心與上海資信將共同向融資租賃機構提供接入指導、業務培訓和技術服務等，協助申請接入的機構開展制度、業務、網絡、數據等方面的準備，幫助接入機構完成數據報送接口程序的開發、測試、驗收等工作。
接入準備工作完成后，征信中心委托上海資信對接入機構的準備情況進行非現場及現場驗收，如果機構準備工作符合征信中心制定的標準和要求，通過上海資信驗收及征信中心的復核，接入機構將獲得上線通知書，可以開始向人民銀行企業征信系統報數。
（三）報數查詢階段
對驗收通過的接入機構，征信中心給予開通報數權限。
接入機構在獲得報數權限后，應立即正式報送其全部存量數據，并按“T+1”的要求報送增量數據。
報數滿三個月，同時其報送的數據質量符合征信中心要求，征信中心會為為機構開通信用報告的查詢權限。
至此，接入機構即完成全部接入流程，接入機構應按相關法律法規要求，開展征信數據報送及信用報告查詢等業務。
對于融資租賃公司自身，需要管理層充分了解接入征信系統的意義，明確自己的接入意愿，扎扎實實地協調、推進公司的接入工作；爭取能提前開始梳理本機構的業務數據，完成數據補錄工作，有必要的話，依據征信數據接口規范的要求，提前做好業務流程及業務系統的升級改造工作；提前開始歷史客戶授權的補征集工作，完善授權制度和法律文書的修訂，并做到增量業務“全授權”；完善內控制度，規范業務流程，切實提高對征信合規工作的重視程度，做到有制度、重落實，有人員、重管理。
融資租賃公司接入征信系統之我見
自2015年6月天津首先試點允許融資租賃公司及商業保理公司接入人民銀行征信系統以來，截至目前已陸續約90余家融資租賃公司接入人民銀行征信系統。筆者作為融資租賃公司從業者從自身視角對此進行簡要分析。
征信系統對融資租賃公司風險管理的必要性
眾所周知，目前國內融資租賃行業在監管層面仍存在分割管理，銀監會審批并監管銀行系融資租賃公司（均為非銀行金融機構），商務部審批并監管外資及內資設立的融資租賃公司。作為大部分為商務部監管的融資租賃公司，并不能享受銀行系融資租賃公司的非銀機構待遇；其中最重要的一點便是央行征信系統的接入。這一方面造成融資租賃公司在前期的盡職調查、業務審批中無法全面了解客戶金融債務詳情，甚至部分客戶通過偽造央行征信報告的方式騙取融資；另一方面在起租后承租人違約紀錄不納入征信系統從而造成租賃債務實際處于次級債務的狀況。
融資租賃公司接入人民銀行征信系統后保證了在風險管理過程中對承租人金融性債務的全面、及時把握，也進一步強化了承租人的還款意愿并提高了其違約成本。從而更大激發了更多融資租賃公司服務實體經濟，積極參與供給側改革的動力和能力。
接入后對融資租賃公司的影響
任何事情都存在權利和義務的統一，接入人民銀行征信系統可以極大提升融資租賃公司風險管理的水平，但另一方面也對融資租賃公司提出了更高的要求及責任。因為征信系統主要針對金融機構設計，包含了客戶基本情況、關聯方信息、對外擔保、抵質押信息、年度財務數據、資產五級分類及逾期信息等，而金融機構相當一部分融資租賃公司在近些年來的行業爆發式增長中主要側重于業務的增長，并未具備完善的內部風險管理體系，從而在使用人民銀行征信系統上存在認知、人員配備等方面的差距。
向人民銀行征信系統報送數據意味著數據質量的保證，以及時效性，這些都要求融資租賃公司在風險管理體系及組織機構方面具備一定的基礎，這對融資租賃公司業務運營提出了更高的要求。
融資租賃公司使用征信系統的一些建議
鑒于目前行業發展的一些現狀，融資租賃公司使用征信系統仍需要征信中心對試點企業進行系統性培訓，以確保數據的質量及時效性。從系統功能來說，征信中心也應考慮是否給原針對銀行的征信系統適當增加相關租賃業務的功能，甚至能否與現存的融資租賃登記系統及應收賬款登記系統實現聯通，真正實現大數據環境下的風險管理——所有融資性機構均可互相共享信息。
監管的角度，商務部門也可將融資租賃公司使用征信系統的效果納入考核指標之一，從而實現行業發展的優勝劣汰并提升融資租賃行業的整體風險管理水平。融資租賃公司接入央行征信系統，帶來的不僅僅是現有數據的開放，它會更多地帶動整個行業以此為契機提升租賃公司風險管理水平，從而更好促進國內融資租賃市場的更好更快發展。
近幾年來,隨著業務量的快速增長，廣大租賃公司的業務規模和模式不斷擴大,人員專業理論知識在逐步完善，實踐操作經驗也得以積累,但社會征信體系尚不完善,不能滿足資信調查、風險評估、征信查詢、貸后監督、租金回籠等方面的信息需求，信用信息不能互通，也阻礙著租賃行業的發展。
隨著租賃公司對接入人民銀行企業征信系統的需求日益強烈，根據《中國人民銀行征信中心關于調整企業征信系統機構接入流程有關事項的通知》銀征信中心﹝2015﹞16號的相關規定，具備條件的融資租賃公司可以接入人行征信系統。
融資租賃公司接入征信系統將極大地提高融資租賃公司的工作效率，提升行業風險防范水平。租賃公司不但可以方便、快捷、安全的查閱企業的基本情況，還可以使租賃公司能夠享受與金融機構同質、同效率的實時在線征信查詢，既有效縮短了審查時間，又使租金回籠得到保障，使得租賃行業的發展快速增長。
作為國際性的融資租賃公司，為了積極響應人民銀行征信中心的要求，公司根據自身的業務量和風險體系建設的需要，秉持對承租人負責的原則，宏泰國際租賃和上海資信公司簽訂了關于設立融資租賃綜合服務平臺的合作協議。該協議的簽訂，標志著融資租賃公司正式介入人民銀行征信系統，更好的規范了融資租賃公司的工作流程，使融資租賃公司的風控體系更加完善化。
接入征信系統流程
根據宏泰國際租賃的實際需要，我們選擇了開通融資租賃綜合服務平臺系統。首先我們向上海資信公司提交相關資料和《融資租賃綜合服務平臺用戶開戶申請表》；經上海資信公司審查無誤后告知我公司并開通機構賬號和管理員賬號；通過管理員賬戶設置操作員賬號，從而操作員可以進行相關業務的操作和管理。待錄入的合同達到一定的業務量時，方可申請開通報送功能和查詢征信功能。
融資租賃綜合服務平臺現階段可以進行租賃業務管理、征信查詢及登記接口業務管理等。首先開通的租賃管理功能模塊，功能包括客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執行、合同結束和報表統計等。
宏泰國際租賃落實用戶安全管理制度，管理員、操作員、查詢用戶、數據報送用戶不得相互兼職，當各操作員調離或崗位變動時，會立即對相關用戶予以停用，保證資料的準確和及時的錄入。宏泰國際租賃先將《企業征信授權書》和《告知函》郵寄承租人處，兩份文件的內容會告知承租人該系統所要登記的內容和目的，并將承租人的信用記錄體現在其企業征信中，所涉及的擔保人和擔保企業均會收到相關告知函。企業在收到并知曉兩份文件的內容后，要求承租人填寫貸款卡號，加蓋法人章和公章寄回我司處。待我司收到后方可錄入企業資料及收付款情況，確保及時、準確、完整的報送相關數據。宏泰融資租賃嚴格按照《征信業管理條例》要求，落實查詢授權制度，嚴禁無授權查詢、先查詢后授權、拒貸后仍查詢客戶信息、代替信息主體簽署授權書等違規行為。
宏泰國際租賃現階段進入申請數據報送及征信查詢階段，在獲得人民銀行征信中心及其他主管部門的核準后，便可開通相應功能模塊。在平臺為用戶開通征信服務和融資租賃登記的接口功能后，方可通過租賃服務平臺對業務數據進行抽取和轉換，并報送至企業征信系統中，對相關企業的還款情況作以跟蹤，對未及時還租的企業會在其企業征信中予以體現。
征信系統助融資租賃企業防范信用風險
征信系統的接入，將大大提高融資租賃企業的風險防范功能。銀行如果不了解企業和個人的信用狀況，為了防范風險，就會采取相對緊縮的信貸政策。對于融資租賃企業亦是如此，征信系統的開通為我們解決了相關的信用風險
現階段我們收集到的材料，包括承租人基本信息和財務報表等，涉及的數字大都為表內數據。但是企業征信系統中體現的數據，會涉及到一部分表外數據，能夠更好的反映承租人的資金使用情況，所以建立健全的企業征信風險管理能夠更好的規避損失。征信系統的查詢功能主要作用是：首先，前期在對承租人的調查之中，如果對承租人提供的征信報告有所懷疑時，通過自助查詢承租人的征信狀況，能夠很好地了解承租人的基本信息，依靠征信系統強大的數據庫，從收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產品質量、身份證明等多角度入手，更加綜合和真實的反應承租人的信用狀況，為租前調查提供了極大的方便；其次，后期對承租人還租的確認，通過錄入及報送系統，更加準確及時的把承租人的還租情況進行公示，對承租人形成很好地約束力，為及時收租提供了良好的必要條件。
征信系統不僅通過信用報告實現信息共享，而且會在這些客觀數據的基礎上通過數據挖掘推出對相關企業的綜合評價，如企業關聯信息查詢、數字報告解讀產品等。通過相關增值產品，可以進一步跟蹤反映相關企業的實際風險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，以便得到市場廣泛的認可，大大提高了融資租賃機構對于承租人風險的確認和把控。
現如今，“立誠立信”是每個企業刻不容緩的一件利國利民利己之舉。社會信用體系的建設與完善，也是一件備受重視的國家大事。整個征信系統的發展將逐步走向多元化、系統化、專業化的規范發展道路。而各企業信用檔案的完善與管理，更是大勢所趨，社會所需。我們宏泰國際融資作為首批申請使用融資租賃綜合服務平臺的企業，正是希望能夠充分利用國家為租賃公司提供的優質服務，更好的服務于承租人企業。俗話說得好“早起的鳥兒有蟲吃”，只有率先完善自身征信系統的企業單位，才能在整個市場經濟的激烈競爭中收獲最優先最巨大的利益成果。
基于征信系統應用的融資租賃風險管理研究
目前，融資租賃是僅次于銀行信貸的融資模式，中國也成為全球第二大融資租賃市場。近年來，融資租賃在促進實體經濟發展、支持基礎設施建設、有效盤活存量資產，為企業設備升級提供融資便利，滿足我國現階段經濟發展的需要。2015年國務院連續頒布了《關于加快融資租賃業發展的指導意見》和《促進金融租賃行業健康發展的指導意見》，支持融資租賃和金融租賃行業的快速發展，為實體經濟提供更好的服務。
一般來說，融資租賃業務期限較長、融資金額較大、行業跨度范圍較廣的特性決定了該行業的高風險和高成本。從信息經濟學的角度來看，融資項目的風險主要是信息不對稱。如何妥善解決信息不對稱問題，找出適應融資租賃業務的工具和方法，提高風險管理和風險控制水平，是融資租賃公司健康發展的難點和重點。本文研究融資租賃的信用風險特征，探討征信系統在融資租賃的信用風險管理中的作用，并在具體業務中加以靈活運用。
融資租賃模式和風險
近年來，國內融資租賃業實現了快速發展，企業數量、注冊資金和業務規模均呈現大幅增長的態勢。截至2016年底，我國融資租賃企業總數約為7120家，比上年底的4508增加2612家。全國融資租賃合同余額約53300億元人民幣，比2015年年底的44400億元增加約8900億元。在實體經濟和基礎設施建設等領域發揮了重要作用。
融資租賃業務模式
當企業需要添置設備而缺乏資金時，企業除了選擇銀行信貸等方式外也可以采用融資租賃方式進行融資，一般的操作方式是：承租企業向租賃公司提出融資租賃意向，由租賃公司出資購買該設備后租賃給承租企業使用，承租企業向租賃公司支付相應租金。簡單融資租賃業務的操作流程如圖1所示。
融資租賃的信用風險
信用風險是出租人面臨的最重要、也是最常見的一種風險，它根源于租賃交易的信息不對稱，主要是由當事人的信用水平和道德決定的。融資租賃信用風險與銀行信用風險相類似，因承租人單方面不履行或不完全履行租賃契約而給出租人造成損失。包括由于債權人履約能力的變化而導致資產價值變動的風險，導致租賃公司呆賬、壞賬或資產減值損失的大幅增加。其中，不完全履約是指承租人的償債能力下降而引起的租賃資產減值，使得可回收資金遠小于資產價值。由于融資租賃信用風險會導致出租人資產質量惡化，從而又衍生出租賃資產質量風險。
我國融資租賃業起步于改革開放的20世紀80年代初，經歷了快速發展、發展停滯和整頓恢復階段這30多年坎坷的發展道路，主要是因為信用機制、經濟政策不完善以及融資租賃公司風險防范和控制水平不足。不少較早成立的融資租賃公司主營業務抗風險能力較差，存在融資租賃公司大量租金被拖欠，導致不少公司被拖垮而倒閉。近年來，融資租賃的市場環境得到了改善，但信用風險仍是融資租賃公司在經營中諸多風險中最大的危害。信用風險的存在導致租賃行業持續存在欠租、騙租現象，欠租的比例占到租賃債權的15%-30%，甚至有些承租企業欠租比例高到全部債權70%。信用機制的不健全制約了融資租賃業務的發展，信用風險的管理有待提升。
融資租賃公司信用風險管理現狀分析
風險管理是在一個有風險的環境中把風險減至最低的過程，本質是擴大能夠控制的范圍，減少完全不能控制的結果。
與銀行類信貸機構信用風險管理比較
信用風險是信貸機構風險管理的關鍵部分，一直以來，我國銀行類信貸機構在巴塞爾資本協議對信用風險資本金要求和資本市場對信貸機構經營業績的雙重約束下，逐步建立了完整的信用風險管理流程和操作標準，能夠顯著提升信用風險的管理能力。
銀行類信貸機構具有完整的信用風險管理制度，實行標準化信貸管理流程，借助一整套信息系統對信用風險進行管理，能有效甄選合格的借款人，防范借款人信貸欺詐行為。此外，《征信業管理條例》規定：“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息?！闭餍畔到y的信用信息數據經整合后，成為授信決策的重要依據。由于征信系統的信息是系統內共享的，各信貸機構根據征信數據排查借款人，因此對借款人能形成有效約束作用，促使借款人按時還款，降低不良資產比率。
存在的主要問題
與銀行類金融機構相比，融資租賃公司的信用風險管理、租賃物質量（耗損）控制、在線征信系統等與銀行類信貸機構有較大差距。
一是缺乏多渠道、權威的信息源核實客戶的真實身份，在開展項目往往依賴承租人提供基本資料，并根據提供的資料對承租人的基本信息、財務狀況以及非財務因素進行分析。無法完全對其法律主體資格、經營和財務狀況等資料的真實性、合法性和有效性進行核實。
二是在與承租人簽訂租賃合同之前，必須要調查分析租賃物的市場行情和技術水平，但收集客戶信息成本較高，且無法保證信息的完整，在其他城市和機構的負債情況難以調查。
三是關聯風險的識別難，融資租賃業務面廣泛，項目中的承租人往往與其他企業、個人有著密切的聯系，甚至可能存在債權債務關系，增加了項目的風險性。
四是缺乏信用風險的后期管理，不能連續及時地獲取信息用于后期的監控和預警。在項目后期，租賃公司注意承租人是否有財務危機或投資失誤，尤其要重視租金延遲付款等問題，及時采取措施來減少損失。租賃業務期限較長，客戶風險狀況是動態變化的，客戶的財務指標，經營狀況等信息難以連續監控和評估。
征信系統與融資租賃項目風險管理
通過征信系統的信息共享來解決公司與承租人之間的信息不對稱問題。一個融資租賃項目周期可通?？蓜澐譃榍捌谏暾?、評估審批、跟蹤管理和項目結清四個階段。征信系統可用在項目風險管理每個階段，也已成為貫穿整個項目周期的風險管理重要工具和平臺。
一是項目風險識別，甄別客戶身份，辨別申請材料真偽。在項目的申請階段，可通過征信系統快速、準確、全面地獲取客戶的金融債務真實情況，防范身份欺詐風險。消除信息盲區，簡化流程，節約貸前的調查成本，提高風險識別水平。
二是項目風險評估，通過借款人綜合負債情況準確評估。結合借款人的歷史逾期情況估算風險，通過征信系統識別關聯風險，根據風險高低制定出合適的價格。
三是項目風險監控，貸后跟蹤監測。貸后管理是風險管理的薄弱環節，但可以利用征信系統及時、全面了解客戶經營及資信的變化，高效地進行貸后監控和預警，及早地預防和應對項目風險。
四是項目風險應對，通過將逾期或違約行為記入征信系統，強化失信懲戒功能，促進催收.貸后資產回收能力提升，由于征信系統能夠反映客戶在整個金融系統中的全面信用狀況，客戶各類貸款信息與資產五級分類信息直接記入征信系統體中，進而提升了客戶對融資租賃款償還的重視程度，增加了公司的資產回收能力?？蛻糇杂X維護自身信用狀況，減少違約行為的產生。
優化建議
近幾年我國融資租賃業進入發展新時期，支持融資租賃行業發展的法律、監管、稅收、會計這四大支柱已逐步完善，租賃合同金額大幅增張、租賃公司迅速擴張的同時，行業業務雷同、業務創新不足以及發展不平衡的問題仍然存在。國內的融資租賃業即將進入競爭的洗牌和整合期，小規?；騾^域性的公司被兼并，并逐漸出現全國性的融資租賃巨頭。
風險管理能力則是融資租賃公司的關鍵的核心競爭力。融資租賃公司的競爭優勢最終都通過風控能力予以確認，關鍵就在于交易背后的征信體系。征信系統已成為我國金融經濟領域重要基礎設施，各類金融機構在開展業務均已充分利用。運用征信系統加強融資租賃項目的風險管理是有效的、可行的，可以較好的解決信息不對稱問題。為提升融資租賃公司自身核心競爭力、健全對當前征信系統的應用、加強對項目的信用風險控制，融資租賃企業的風險管理應更加注重從“加、減、乘、除”這四個方面努力：
第一，做加法。自2015年擴大了可接入央行征信系統的機構類型，融資租賃公司等非銀行金融機構也可以接入。增加了入庫信息的種類及覆蓋面，更具全面性的信用信息可以滿足市場多樣化的業務需求。融資租賃公司通過征信系統，進一步明確信用數據使用方向，不斷拓寬信用信息的覆蓋層次，方便全面掌握客戶信息，提高融資項目審批效率和融資便利性，提升風險數據匯集整合能力。
第二，做減法?；�解信息不對稱，減少逆向選擇，降低了融資租賃市場的信息不對稱和交易成本，進而降低融資成本。融資租賃公司利用征信系統數據，減少無效的信息收集，不斷優化信息功能和配置，可將流程控制、信息收集和系統應用于一體，實現“降本增效”。提高對客戶違約風險研判，主動做好客戶選擇和資產結構安排，提升風險預警靈敏反應能力。在當前業務同質化競爭環境下，有明顯資金成本優勢的公司會獲得更快速的成長。
第三，做乘法。發揮征信系統的乘數效應，更加精細化開展對承租人的信用評級，梳理承租企業關系樹，進行企業集團的關聯分析，構建清晰完整的風險關系。健全評級與風險監測之間的聯動機制，及時基于預警結果調整評級結果，始終反應業務最新風險狀況，提升風險模型精準預測能力。具備專業服務能力的融資租賃公司，可以提供類似“產業鏈上下游”和“供應鏈金融”的一系列服務，進而提升企業自身綜合競爭能力。
第四，做除法。充分利用征信系統，加強風險揭示和化解能力，去除融資租賃項目中的重大風險和隱患。重點提升對征信系統數據的處理、整合和加工，實現對單筆項目可能存在損失的準確計量，以及風險調整后收益率的精準計量，實現業務收益對潛在損失的充分覆蓋。加強后續管理，提前防范的信用風險，提早化解項目風險，從而可以提高金融資產的質量和數量，擴大信用交易規模。
信用風險管理是融資租賃公司工作的重要部分，完善的風險控制體系是租賃公司健康發展的基礎，在很大程度上決定了租賃業在經濟建設中發揮的作用。不斷改進風險控制體系、豐富風險控制方法，促進融資租賃不斷創新發展，優化市場結構，更好地支持實體經濟。
探索接入征信系統新渠道 打造融資租賃 一站式綜合服務
近年來，隨著政策環境的持續優化，融資租賃行業出現一些新的發展特征。融資租賃業務領域持續拓展，創新步伐不斷加快。根據中國租賃聯盟、天津濱海融資租賃研究院組織編寫的《2017中國融資租賃業發展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，全國融資租賃企業管理信息服務平臺數據顯示，截至2017年底，我國登記在冊的融資租賃企業數量共計9021家，比2016年底增加2863家，同比增幅為46.5%。其中，內資試點企業276家，增加72家，增幅為35.3%；外資租賃企業8745家，增加2791家，增幅為46.9%。融資租賃將繼續發揮服務實體經濟發展、推進供給側結構性改革、培育發展新動能等重要作用。融資租賃作為集融資與融物、貿易與技術更新于一體的新型金融產業，對于風險識別和防范的要求較高，急需將融資租賃信用信息與其他金融信用信息聯動，提升風險管理水平。
為此，上海資信有限公司（以下簡稱“上海資信”）通過建設“融資租賃綜合服務平臺”（以下簡稱“租賃服務平臺”）為融資租賃企業提供業務管理、風險控制、征信服務、動產登記的一體化服務，全面提升企業業務管理水平及風險控制效率。截至2018年5月底，總計有12家融資租賃機構通過租賃服務平臺成功對接人行企業征信系統。
融資租賃行業高速發展，征信系統接入需求強烈
隨著我國金融創新的不斷深化，融資租賃作為新型金融產業取得了一定的突破，但業務發展的同時，系統信息化程度不高、風險防控能力有限等問題也逐步暴露，制約了行業的持續性發展。隨著融資租賃行業的快速發展，新機構不斷涌現、新業務蓬勃發展，但各家融資租賃企業間信息化建設水平差異仍然較大。上海資信開展的融資租賃企業問卷調查結果顯示：近三分之一的融資租賃企業無專業的業務管理系統；一半以上的融資租賃企業風險管理能力較弱；僅有不足十分之一的融資租賃企業業務規模較大，風控體系較為完善，能夠通過專業的信息系統進行業務信息的管理。大多數中小型融資租賃企業成立時間較短或業務規模較小，依托普通辦公軟件進行日常業務管理。無論業務規模大小、信息化水平如何，各融資租賃企業對于風險管控水平提升、征信接入需求同樣強烈。
2013年3月，《征信業管理條例》正式實施，其中第29條明確規定“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息?！备鶕�《征信業管理條例》的相關精神，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）于2015年初通過《關于調整企業征信系統機構接入流程有關事項的通知》（銀征信中心〔2015〕16號）進一步明確“具備條件的融資租賃公司可申請接入企業征信系統”，為融資租賃企業接入人行征信系統提供了政策支持。
為進一步做好融資租賃接入工作，拓寬企業征信系統覆蓋范圍，征信中心委托下屬公司上海資信開展融資租賃機構接入企業征信系統相關工作。在此背景下，上海資信進行了深入的市場需求業務調研，發現雖然融資租賃行業高速發展，企業間信息化水平仍差異較大。中小型融資租賃企業的業務管理系統在建設初期未參考相關標準進行開發，導致系統功能缺乏、數據不完整、不一致的情況普遍存在，難以達到征信中心的接入相關要求。若簡單參照一般金融機構的接入模式，短期內難以實現此類融資租賃企業的接入需求。為此上海資信開展租賃服務平臺建設可行性研究，計劃通過建設一個集業務管理功能、征信服務功能于一體的線上綜合服務平臺，為廣大融資租賃企業提供高效、便捷、低成本的線上業務管理服務，同時為有迫切希望接入征信系統的融資租賃企業提供相關征信服務。
以市場需求為導向，打造具有特色的專業性服務平臺
租賃服務平臺作為征信系統接入渠道的探索，其始終堅持著以市場需求為導向、以優質服務為基礎的建設理念，期望將互聯網技術與傳統辦公模式相結合，通過互聯網在線方式將融資租賃業務管理與征信、登記等風險防范手段相結合，打造低成本高效率的融資租賃綜合服務系統。
適用性廣泛。租賃服務平臺為互聯網在線平臺，通過租賃服務平臺進行在線業務管理，不受所在地域、業務規模、人員數量的限制，服務對象廣泛，適用于各類融資租賃企業。租賃服務平臺具備自選化流程引擎，從租賃方式、還款方式、調息展期到合同執行與結束等各個流程節點自行調整。此外，租賃服務平臺內置通用測算公式，為租賃服務平臺用戶提供多種融資租賃業務測算的解決方案，提高平臺操作自由度，更能夠應對融資租賃業務實際需求。
全周期管理。在租賃服務平臺的功能設計上，主要包括融資租賃業務管理功能、征信服務以及登記服務三項核心功能。租賃服務平臺可以為用戶提供客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執行、合同結束、報表統計、征信服務和登記服務等整個租賃業務流程的管理服務，實現全周期管理。租賃服務平臺通過將業務管理與征信、登記需求的完美結合，在減少融資租賃企業業務操作繁瑣程度的同時，切實提高風險防控能力。
高效率低成本。用戶通過互聯網訪問租賃服務平臺，對租賃業務進行在線管理，融資租賃企業從租賃服務平臺開通使用到用戶創建、從業務數據錄入到流程審批管理、從合同設立到執行結束，所有操作均可通過互聯網完成，無需軟件安裝、硬件購置及后期運維管理。這將大幅降低企業信息化管理成本，有效解決傳統融資租賃業務系統建設成本高、部署運作難、征信登記對接效率低等問題。
以業務需求為核心，提供融資租賃多功能服務
一站式業務管理功能，租賃服務平臺緊貼融資租賃業務實際情況，根據租賃業務開展全流程的管理服務設計了客戶管理、項目管理、合同管理、合同執行等功能模塊，為用戶提供相應業務管理。租賃服務平臺用戶從客戶資料錄入、項目管理、合同設立、合同投放、核算表制作、租金回籠、合同結束等具體功能進行全流程業務操作。在功能操作中租賃服務平臺根據業務類型及流轉方式的不同能夠適應融資租賃企業在業務管理中調息、合同變更、合同展期等各類業務情況。
全方位流程管理功能，由于部門人員配置及業務流轉方式的不同，各融資租賃企業具有獨立的復核流程以及審批流程。上海資信開發出自選式流程驅動引擎，包含現有企業審批流程的四種審批方式：“一人審批”、“多人審批”、“會簽”及“最終審核”。通過控制業務發起人及最終審批人兩端，為租賃服務平臺用戶提供自由組合的審批流程，提升了融資租賃企業的業務自由度。融資租賃企業可通過流程管理功能根據實際業務審批流程選擇審批方式，直至審批結束。
高效率系統管理功能，為提高平臺的可操作性，租賃服務平臺為機構管理員用戶提供了用戶開設、角色權限設置、密碼修改、操作日志查詢等功能，幫助機構管理員進行日常維護工作；租賃服務平臺還包括利率管理、逾期與收款提醒、參數維護等配套管理功能，進一步方便了融資租賃企業的業務開展。
規范性征信管理功能，用戶通過租賃服務平臺的征信管理模塊對業務管理模塊中的業務數據進行數據抽取，在經過數據整理、規則校驗、人工復核后生成為符合報送至企業征信系統報送規范的標準報文，上報至企業征信系統。租賃服務平臺在接收反饋報文后，自動解析分發至各機構，并在征信管理界面展示錯誤報文，由機構處理。
便捷性登記管理功能，租賃服務平臺通過對接中國人民銀行動產融資統一登記系統（以下簡稱“登記系統”），實現租賃服務平臺用戶通過平臺進行動產登記的需求。租賃服務平臺用戶可通過登記管理功能進行租賃物的初始登記，租賃服務平臺從業務管理模塊中抓取租賃物信息至登記管理模塊，無需逐條錄入登記信息。由租賃服務平臺用戶核對并完善信息后提交登記，登記成功后可通過租賃服務平臺進行登記查詢。
以征信對接為目標，不斷滿足機構日益增長的風險防范需求
租賃服務平臺自2016年5月上線至今運行穩定，幫助融資租賃公司通過租賃服務平臺實現征信報數，開通人行企業征信系統的查詢權限。通過該模式幫助融資租賃公司高效、規范接入企業征信系統。為適應融資租賃業務領域持續擴展，創新步伐不斷增加，融資渠道多元化發展現狀。上海資信也不斷提高系統友好性設計、完善平臺功能、加強業務模式研究，充分發揮多功能全流程的服務優勢，分階段推出各類增值服務，逐步建成基本功能完善、特性服務突出、可拓展性強的綜合性信息管理系統，更好地為融資租賃企業提供服務。
以融資租賃綜合服務為起點，努力打造一站式小微金融綜合服務平臺
租賃服務平臺對于推動融資租賃行業發展有著一定意義，第一，有效降低業務系統使用成本，提高企業租賃業務管理水平。第二，有效提升中小型融資租賃企業接入征信系統對接效率，幫助融資租賃企業對承租人的風險大小和違約情況提前進行預判，增強風險防控能力，提升行業信用信息透明度，為融資租賃企業支持行業經濟發展提供了有效的信用支撐。第三，全功能管理服務的創新可有效降低業務處理的繁瑣程度，提高企業運作效率和工作及時性，也為融資租賃行業提供了業務拓展的新思路。這三方面影響都將幫助融資租賃行業走向企業信用信息規范化的道路，促進經濟市場持續健康發展，為創造良好信用環境以及誠信體系建設發揮重要作用。